Dapatkan teratur: bagaimana aplikasi boleh membantu (dan menyakiti) kewangan anda

Semua orang mahu memperbaiki kewangan mereka. Rata-rata Amerika membawa beberapa ribu dolar dalam hutang kad kredit sahaja dan umumnya dalam bentuk buruk, secara kewangan. Kebanyakan daripada kita beralih kepada aplikasi kewangan peribadi untuk membantu kita memikirkan perbelanjaan dan tabungan simpanan kami dan semoga menghidupkan keadaan.

Tetapi ternyata kebanyakan orang membenci aplikasi kewangan mereka. Sentimen itu juga meluas kepada institusi kewangan.

"Terdapat kebencian bank dan marah atas bayaran, dan rasa tidak percaya kepada mereka, " menurut Lindsay Goldwert, pencipta dan tuan rumah podcast Spent. Menghabiskan adalah persembahan yang meneroka isu kewangan, serta bagaimana perasaan kita tentang wang, sambil mengekalkan nada yang ringan. Ia kurang mengenai nasihat kewangan dan lebih lanjut mengenai meneroka mengapa kita kadang-kadang bertindak terhadap kepentingan terbaik kita ketika datang kepada wang.

Saya bertanya Goldwert untuk statistik kewangan yang paling mengejutkan yang dia jumpa. Dia menyebut hakikat bahawa 63 peratus rakyat Amerika tidak dapat mengendalikan kecemasan $ 500. "Satu rang undang-undang kejutan boleh mengetuk ramai orang dari luar dan menghantar seluruh kehidupan mereka menjadi huru-hara, " katanya.

Jelas, kita memerlukan bantuan.

Janji Aplikasi Kewangan Peribadi s

Aplikasi untuk kewangan peribadi boleh bervariasi dalam apa yang mereka lakukan dan bagaimana mereka melakukannya. "Terdapat minat dalam aplikasi yang membantu orang ramai mengekalkan belanjawan dan mengekalkannya di landasan, " kata Goldwert. Contohnya ialah Mint.com, sebuah perkhidmatan dan aplikasi yang menghubungkan semua akaun kewangan anda, termasuk kad kredit dan akaun pelaburan, dan meringkaskan kedudukan kewangan anda dalam kesemuanya. Mint menunjukkan kepada anda sepintas lalu baki dalam setiap akaun yang anda miliki, serta setiap kali anda telah membebankan pembelian ke kad kredit anda.

"Melihat baki bank anda adalah kunci, " tambah Goldwert. Apl yang menunjukkan urus niaga dan baki, dikemas kini dalam masa nyata, membantu menghapuskan "pemikiran ajaib, " katanya. "Jika anda tidak tahu berapa banyak wang yang anda miliki, anda boleh menggeser kad debit anda dan berdoa agar ia berjalan. Apl membolehkan anda melihat baki anda setiap hari, iaitu peringatan yang teruk tentang apa yang anda ada dan apa yang anda boleh belanjakan."

Jill Gonzalez, seorang penganalisis untuk app dan perkhidmatan dalam talian WalletHub, bersetuju bahawa banyak aplikasi kewangan peribadi yang berguna membantu orang membuat anggaran dan berpegang kepadanya, atau menjejaki kewangan anda. Tetapi selain menonton tabiat perbelanjaan harian, mereka juga harus proaktif, katanya, dan dengan cepat menandakan masalah yang berpotensi.

"Aplikasi ini sepatutnya menghantar mesej secara proaktif kepada anda apabila sesuatu kelihatan agak pelik, " kata Gonzalez. Apabila jawatan transaksi yang besar ke akaun anda atau perubahan yang signifikan berlaku kepada skor kredit anda, "anda perlu mendapatkan teks automatik, peringatan, dan e-mel supaya isu-isu ini tidak perlu menjadi fikiran untuk anda, " katanya. Dalam erti kata lain, aplikasi kewangan tidak boleh membantu anda melakukan pekerjaan yang lebih baik untuk menguruskan wang anda. Mereka perlu melakukan beberapa kerja yang sebenar untuk anda.

Goldwert mendapati bahawa orang tidak suka apabila aplikasi terlalu terlibat dalam memberikan anda petunjuk kewangan. "Orang mahu dimaklumkan mengenai perbelanjaan mereka dan merasa terkawal, tetapi orang muda tidak mahu diseksa jika mereka pergi ke bajet untuk minum atau menaiki teksi, " katanya. "Orang ingin merasakan mereka mempunyai kelonggaran dalam belanjawan mereka tetapi juga yakin bahawa mereka terus meletakkan dana untuk dana hujan atau ke arah matlamat, seperti membayar kad kredit. Mereka ingin merasakan kegembiraan mencapai matlamat, tidak akan dihukum jika mereka gagal."

Sesetengah apl lebih tertumpu pada mencapai matlamat dan tingkah laku yang memberi ganjaran daripada menunjukkan tanda merah setiap kali anda melebihi anggaran yang anda tetapkan. Sebagai contoh, Qapital adalah aplikasi yang menambah lapisan gamifikasi kepada penjimatan. Ia secara automatik akan memindahkan wang ke dalam akaun simpanan untuk anda berdasarkan peraturan yang anda tetapkan. Sebagai contoh, anda boleh membuat peraturan yang mengatakan, "Jika saya membelanjakan kurang daripada $ 50 sebulan pada Lancar, kemudian pindahkan baki belanjawan tersebut ke dalam akaun tabungan yang menarik."

Aplikasi lain, seperti Stash Invest, cuba menghilangkan halangan untuk melabur. Stash mengenakan yuran yang sangat rendah untuk membuat pelaburan kecil dengan cepat, cara yang menarik bagi orang sibuk yang tidak mempunyai beribu-ribu ringgit untuk mula melaburkan wang mereka.

Adakah Aplikasi Memaksa Kami Menghabiskan Lebih Banyak?

Apabila ia datang kepada aplikasi pada umumnya (bukan aplikasi kewangan khusus), pemilik iPhone purata di AS membelanjakan $ 35 pada mereka pada tahun 2015, menurut satu laporan oleh SensorTower. Nombor terbaru dari Gartner menunjukkan bahawa Amerika menghabiskan lebih banyak pembayaran dalam apl daripada pembelian aplikasi langsung, dan termasuk keahlian langganan premium. Pengguna mudah alih lazim membelanjakan purata $ 9.20 setiap tiga bulan pada transaksi dalam apl, mengikut data.

Walaupun angka tersebut tidak mengerikan, aplikasi mudah alih dan teknologi lain boleh menggalakkan kami untuk berbelanja lebih banyak dengan cara lain.

"Apabila membeli barang-barang dengan telefon anda, ada satu industri yang menumpukan untuk menghapuskan langkah-langkah untuk membuatnya semudah mungkin untuk mengklik dan membeli, " kata Goldwert. Opsyen checkout satu klik dalam perkhidmatan seperti Amazon dan iTunes menjadikannya lebih cepat untuk berbelanja sehingga anda mempunyai masa yang kurang untuk menimbang semula pembelian anda. Langganan berulang untuk perkhidmatan dalam talian adalah terkenal kerana menjejaskan orang. Walaupun aplikasi penghantaran makanan menjadikannya lebih mudah untuk dibelanjakan semasa memikirkan kurang.

"Jika seseorang meminta saya cara paling cepat untuk mengurangkan bajet mereka, perkara pertama yang saya katakan ialah penghantaran lancar atau makanan lain, " kata Goldwert, yang juga menyatakan bahawa dia bukan penasihat kewangan dan tidak memberikan nasihat kewangan mengenai podcastnya. "Saya mendapati bahawa membelanjakan $ 25 beberapa kali seminggu adalah longkang bajet yang besar. Wang itu dengan mudah boleh masuk ke dalam dana hari hujan dan menambah dengan cepat."

Semua pesanan yang dibawa keluar, pembelian dalam apl, dan langganan sering berakhir pendaratan pada kad kredit kami.

Gonzalez telah menganalisis hutang kredit baru-baru ini. "Menjelang akhir tahun 2016 rakyat Amerika akan secara kolektif mengumpulkan hutang berjumlah $ 1 trilion kad kredit sahaja, " katanya. "Itu kira-kira $ 8, 500 setiap isi rumah, yang merupakan nombor menakutkan kerana pada tahun 2008, jumlah itu $ 8, 400, dan yang dianggap tidak lestari.

"Pengguna membelanjakan dan membelanjakan dan membelanjakan, " kata Gonzalez, "dan mereka tidak membayar apa-apa, seperti yang kita lakukan pada masa lalu. Q1 2016 adalah gaji kecil yang kita lihat sejak 2008."

Aplikasi perbelanjaan sosial Venmo dapat menggalakkan orang ramai untuk berbelanja lebih banyak juga. Venmo membolehkan anda membuat transaksi peer-to-peer dengan cepat dan mudah, serupa dengan kerja PayPal. Katakan anda telah makan malam dengan kawan yang memungut rang undang-undang itu ke kad kreditnya. Anda boleh cip separuh anda dengan menghantar wang terus ke akaunnya menggunakan Venmo. Perbezaan terbesar antara Venmo dan PayPal, bagaimanapun, adalah bahawa dalam Venmo anda boleh melihat transaksi semua orang, termasuk nota yang mereka masukkan ke dalam pemindahan (mungkin untuk menyembunyikan aktiviti anda di Venmo, tetapi ia kelihatan secara lalai).

"Saya tertarik dengan aplikasi perbelanjaan sosial seperti Venmo, " kata Goldwert. "Saya suka kemudahan yang boleh kita bayar kepada orang, tetapi saya fikir ia menarik bahawa kita dapat melihat dan ingin berkongsi jumlah wang yang kita bayar untuk benda-benda dan untuk apa." Goldwert dan Gonzalez sama-sama bersetuju bahawa Venmo mendorong orang untuk lebih terbuka tentang wang, tetapi itu boleh pergi dua cara. Di satu pihak, orang mungkin melihat rakan mereka membuat pembayaran yang bertanggungjawab, katakanlah untuk bil. Sebaliknya, "ini cara lain untuk menjalani kehidupan dan pengalaman kami di tempat terbuka, seperti di Instagram, " kata Goldwert. "Kami melihat bagaimana orang berada di luar dan bersenang-senang dengan wang, " dan itu boleh menjejaskan kami ke arah berbelanja lebih untuk merasa seperti kami mengekalkan sosial.

Perkara-perkara lain yang perlu dipertimbangkan

Sesiapa yang ingin menggunakan aplikasi kewangan peribadi untuk mendapatkan pegangan dalam perbelanjaan mereka perlu mencari yang betul dan menggunakannya dengan selamat. Gonzalez percaya aplikasi kewangan peribadi harus bebas. Jika mereka memerlukan kad kredit hanya untuk mendaftar, dia berkata, mereka mungkin tidak, dan anda akan mendapat pertaruhan pada satu ketika.

Di samping itu, jangan sekali-kali mendaftar untuk atau menggunakan aplikasi kewangan peribadi jika anda tidak berada di rangkaian yang selamat. "Jangan semak skor kredit anda di tengah-tengah Starbucks menggunakan Wi-Fi percuma, " kata Gonzalez. "Pastikan anda berada di rumah atau tempat kerja anda, kerana keselamatan adalah masalah besar." Lebih baik, jika anda perlu menggunakan rangkaian Wi-Fi yang bukan milik anda sendiri, pastikan anda menggunakan perkhidmatan VPN, yang juga akan menambah lapisan perlindungan kepada sambungan anda.

Selain menggunakan aplikasi kewangan peribadi untuk mengetahui berapa banyak wang yang anda miliki, bagaimana anda membelanjakannya, dan bagaimana anda perlu membelanjakannya, anda juga harus menggunakannya untuk mengawasi skor kredit dan laporan anda.

"Satu daripada empat laporan kredit mempunyai kesilapan. Ramai orang tidak tahu, " kata Gonzalez. Syarikat di mana dia bekerja, WalletHub, mengkhususkan diri dalam mengawasi laporan kredit pengguna dan membingkai perubahan yang terjadi padanya. "Kadang-kadang orang tidak tahu bahawa terdapat kesilapan, dan mereka melihat skor mereka dan tidak dapat memikirkan apa yang menahan mereka. Kadang-kadang ia bukan sesuatu yang mereka lakukan. melihat apabila akaun baru muncul, atau apabila beberapa hutang kelihatan seperti mereka tidak dibayar, walaupun anda telah membayar mereka bulan atau tahun lalu-hanya menyedari banyak membantu."

Gonzalez menyatakan bahawa skor kredit buruk menyakitkan lebih daripada keupayaan anda untuk mendapatkan wang apabila anda memerlukannya. Ia juga boleh menjejaskan sama ada anda mendapat upah untuk pekerjaan, premium insurans kereta anda dan banyak lagi. Walaupun peraturan mengenai siapa yang boleh menarik laporan kredit anda dan apa yang berbeza dari negeri ke negara, titik Gonzalez adalah bahawa kesalahan mudah pada laporan kredit boleh memberi kesan negatif kepada kehidupan anda dengan cara yang luar biasa. Ia adalah lebih banyak alasan untuk menggunakan aplikasi yang akan menaikkan bendera apabila terdapat perubahan besar pada kredit anda.

Di luar aplikasi, Goldwert menyatakan bahawa orang boleh mendapatkan bantuan dalam kehidupan sebenar juga. "Saya telah mendengar perkara-perkara yang sangat baik mengenai Debtors Anonymous, ia adalah ruang yang sangat selamat di mana orang boleh membicarakan masalah mereka dengan wang dengan orang yang faham.Jika anda berada dalam hutang dan berasa malu atau terisolasi, mesyuarat boleh menjadi hebat tempat untuk memulakan, tiada siapa yang harus berasa malu kerana telah mendapat hutang.. Ada cara untuk membalikkan kursus tetapi memerlukan banyak kejujuran tentang perasaan kita untuk melakukannya, bagaimana kita dibesarkan, apa yang kita kehendaki, kekecewaan kita- itu adalah perkara yang mendorong banyak daripada kita untuk menghabiskan lebih banyak daripada kita."