Wawasan industri: masa depan pembayaran peribadi

Bagaimana pengguna membayar barangan dan perkhidmatan sentiasa berubah sepanjang masa. Antara urus niaga e-dagang dan transaksi digital, titik jualan (POS) dalam runcit bata-dan-mortar, dan kemunculan kaedah pembayaran yang didayakan telefon pintar, tanpa sentuh dan boleh dipakai, perniagaan berhadapan dengan pelbagai pilihan apabila ia datang kepada kaedah-kaedah untuk menyokong dan program-program penglibatan di mana untuk melabur.

Tanah tengah itu adalah tempat penyelesaian Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS adalah platform perisian semua-dalam-satu, disesuaikan untuk perniagaan yang menyediakan bayaran, ganjaran, kesetiaan dan program kupon, tiket, akses, dan promosi. RPS adalah penyelesaian perniagaan-ke-perniagaan (B2B) yang berfungsi antara perniagaan dan sistem POS, perkhidmatan pemprosesan kad kredit, dan pembekal pembayaran lain yang mereka sambungkan. Matlamat syarikat adalah untuk mengautomasikan pemasaran dan operasi, memudahkan transaksi, dan mengumpulkan banyak tingkah laku pengguna dan data pembelian dalam proses. Syarikat itu bertujuan untuk melakukan semua ini sambil memberi pilihan pengguna dan pengalaman pengguna yang mudah mati (UX).

Ketua Pegawai Eksekutif RPS Todd Wrubel baru-baru ini melawat pejabat New York City PCMag. Wrubel adalah seorang veteran di ruang kredit yang telah bekerja di Sears Financial, Citibank, dan pemproses pembayaran Comdata sebelum menubuhkan RPS. Syarikatnya kini menguasai pengalaman pembayaran berjenis untuk pelanggan termasuk Better Business Bureau (BBB), NASCAR, dan banyak permulaan. Kami duduk dengan Wrubel untuk membincangkan bagaimana platform mereka berfungsi, trend dan aliran di ruang pembayaran, dan bagaimana pembayaran berkembang untuk menjadi lebih disasarkan dan dipersonalisasikan walaupun terdapat banyak kaedah pembayaran dan teknologi baru.

PCMag: Bagaimanakah platform Pembayaran Rittenhouse berfungsi?

Todd Wrubel (TW): Kami melakukan B2B. Dan apa yang kami tawarkan adalah, inilah platform dan kemudian secara literal menu semua perkara yang boleh anda lakukan dengannya. Kemudian, inilah API untuk membinanya. Inilah caranya kita boleh mengambil penjenamaan atau nilai anda dan letakkan di sana. Oleh itu, peraturan kami adalah sentiasa bahawa kami gembira berada di latar belakang. Kami mahu penjenamaan itu dimulakan. Kami mahu anda mencari saluran yang mungkin tidak kami ketahui. Kami ada orang yang datang kepada kami berkata, "Kami tidak tahu saluran itu wujud, itulah jalan yang hebat untuk dilalui." Jadi itulah yang kami memudahkan.

Contoh lain dengan bahagian penglibatannya ialah: akaun simpanan yang dilampirkan pada jenis program ini. Jadi, bayangkan anak sedang melakukan tugasnya, cuba menjimatkan wang untuk sesuatu. Nah, bukan hanya menyerahkan wang dan menangkapnya, sistem itu dapat mengesan kerja dan wang yang anda perolehi, ibu anda boleh meluluskannya dan berkata "ya" atau "tidak, " lihat gambar sebelum dan selepas itu, maka sapu, katakan "okay, " dan dana sesuatu. Terdapat kedalaman ekosistem, dan orang lupa bahawa, apabila anda mempunyai rel tertentu yang tersedia untuk anda, seperti MasterCard atau Visa, terdapat banyak cara untuk menggunakan teknologi ini.

PCMag: Walau bagaimanapun, kedalaman itu hanya boleh dilakukan untuk pasaran jika anda memberikan kesederhanaan di akhir lain.

TW: Anda perlu. Anda perlu memberi mereka sesuatu yang mudah difahami dan tidak menakutkan seperti kad kredit atau bank besar. Buat keseronokan. Ia boleh menjadi kesetiaan, yang boleh menjadi sebahagian daripada sesuatu yang menjadi jenis kuda Trojan untuk membawa anda ke sisi pembayaran, yang menyeret anda untuk mula menggunakan perkhidmatan ini dan membuat pembelian.

PCMag: Rittenhouse adalah tentang membolehkan kaedah pembayaran yang berbeza dan memudahkan transaksi. Tetapi bagaimanakah anda membezakan idea yang membolehkan melawan upselling?

TW: Itulah titik yang hebat. Kami mahu mendayakan pembayaran, transaksi, dan kesetiaan. Tetapi kami mahu memanfaatkan tumpuan B2B untuk mengatakan, "Inilah saluran dan inilah mengapa ia bernilai." Anda boleh mempunyai saluran yang hebat dan berkata, "Saya tidak mempunyai wang untuk membina pembayaran dalaman atau tarik ini bersama-sama. Bagaimana saya melakukan ini?" Ia tidak berbaloi; anda meletakkan diri anda dalam lubang. Apa yang kami katakan ialah, "Inilah kotak. Sekarang, mari kita sertakan semua perkara ini dan di sini, ia menjadi program anda." Pastikan orang terlibat dengan cara itu. Katakan di sini program anda, inilah saluran anda, aktifkannya.

Kami telah mengambil perkara di luar ruang kad. Kad debit hebat, prabayar hebat, tetapi bolehkah anda menggunakan teknologi dan menyambungkannya dengan keselamatan dan akses? Adakah mungkin untuk pergi ke acara dan mempunyai gelang lengan, pelekat, dpt dipakai, dan disambungkan dengan akses, keselamatan, dan pembayaran semua dalam satu? Ya.

Bolehkah anda memuatkan dana dan membagikannya dengan orang lain kepada orang lain? Kita boleh melakukannya secara hampir, kita boleh melakukannya dengan gelang, kad, walaupun oleh aplikasi. Program keluarga menjadi kurang fad dan lebih penting juga. Menggalakkan belanja pintar, bercakap dengan kanak-kanak tentang apa yang dimaksudkan untuk mendapatkan wang berbanding memberi mereka wang. Malah pembelian tiket: tiket, tempat duduk, semuanya boleh dpt dipakai; ia boleh menjadi program prabayar dan semua orang boleh duduk bersama untuk acara.

Kita bercakap mengenai wang tunai balik. Kami bercakap mengenai pembelian tandatangan biasa anda atau mengetik dan pergi. Tawaran digital adalah yang lain. Apa yang saya maksudkan ialah, terdapat banyak tawaran di sana dan tempat anda boleh mendapatkan kupon. Tetapi bagaimana jika anda boleh melakukan sesuatu yang tepat masa? Anda mendapat 10 peratus apabila anda berbelanja di sini atau di sana. Anda boleh mengetuk telefon anda atau boleh dipakai dengan cip di dalamnya, dan dapatkan diskaun kemudian. Itulah barang yang dikehendaki orang. Saya fikir dunia kupon tidak datang dan pergi, tetapi semua orang mempunyai versi dan cara kotak besar untuk mendapatkannya. Oleh itu, 5 peratus di Target adalah 5 peratus; semua jenama lain boleh lakukan juga.

PCMag: Bagaimana dengan membina peribadi dalam semua tawaran ini?

TW: Di sinilah semua ini berakhir. Sekarang terdapat data, semua perkara ini saya lihat yang anda lakukan. Bagaimanakah saya menggunakan tingkah laku pembelian itu dan mula menyasarkan anda dengan cara yang anda mahukan? Kami sentiasa mengesyorkan agar pelanggan mempunyai keupayaan untuk menghidupkan dan mematikannya. Anda tidak mahu mengganggu orang dengan tawaran lain untuk kopi. Mereka mempunyai beberapa hari ini dan mereka mendapat tiga lagi tawaran kopi. Kami mahu menyesuaikannya dengan cara itu, jadi ia tidak mengatasi orang ramai dengan maklumat.

Semuanya automatik, tetapi dalam ruang transaksi, anda mendapat banyak data. Kami mencipta akaun untuk anda dan anda menjalankan transaksi melaluinya. Kami melihat data transaksi-tawaran, diskaun, dan kemudian lif-kita akan melihat bahawa, oh, anda tidak mendapat 10 peratus tetapi anda menghabiskan 30 peratus lagi. Di sisi pagar kita, kita menyebut bahawa "memacu perbelanjaan aspirasi." Di sinilah kad hadiah dahulu digunakan. Saya memberi anda hadiah kad hadiah $ 100 kepada Best Buy dan kemudian anda masuk dan membelanjakan $ 250.

Apa yang telah kami lakukan juga berkata, "Mari kita keluar daripada model kad hadiah. Kenapa kita tidak mempunyai sesuatu yang boleh diguna semula dan boleh dimuat semula?" Jika nenek ingin menghantar anda $ 20, hantar ke akaun ini. Itulah kad hadiah anda sekarang. Anda tidak semestinya perlu mendapatkan sekeping plastik baru. Sekarang anda boleh mempunyai akaun yang boleh digunakan dengan Visa dan MasterCard, tanda terima itu, tanpa perlu menggunakannya di Best Buy. Kemudian anda mula menyasarkan orang dengan tawaran, promosi, data; bermula untuk memudahkan transaksi total.

PCMag: Keselamatan juga menjadi kebimbangan besar, terutamanya apabila anda memusatkan semua maklumat ini. Bagaimana anda menangani kompleksiti yang semakin meningkat?

TW: Keselamatan sangat penting, terutamanya keselamatan data yang diberikan apa yang baru saja terjadi dengan Equifax. Apabila anda menyediakan akaun, kami adalah pemprosesan sumber dan mengeluarkan bank yang mempunyai keupayaan terbina dalam keselamatan, pematuhan-semua perkara yang baik. Ada sebab kita melakukan itu. Pada mulanya, pemikiran pertama saya adalah, "Saya perlu menjadi pemproses, saya perlu memiliki semua hujung-ke-akhir." Nah, maka anda lakukan nombor tersebut. Anda sedar, "Adakah saya benar-benar membuat banyak wang untuk setiap urus niaga? Adakah terdapat perkara lain yang telah dicipta supaya saya dapat bertahan dan mula membina?"

Jadi, itulah sebabnya ini sangat selamat. Kerana kita menggunakan tulang belakang ini. Oleh itu, apabila terdapat isu pematuhan, apabila ada masalah penerbitan, kami mempunyai sumber-sumber yang sudah dibariskan dan semua keselamatan itu ditangani. Sekarang, apabila ada masalah, katakan seseorang mencuri identiti saya atau kad saya, ini MasterCard dan Visa. Ia masih kembali kepada peraturan liabiliti sifar. Dan, jika anda boleh membuktikan ini bukan anda, perlindungan ada di sana.

Mendaftar apabila anda bercakap tentang prabayar adalah berbeza daripada sisi kredit perkara. Ada cara untuk anda menggunakannya sebagai alat untuk gaji anda dan memuatkannya. Anda akan mempunyai nombor keselamatan sosial dan semua perkara itu. Terdapat cara lain yang, jika anda melakukan insentif, anda tidak memerlukan perkara tersebut. Ada cara untuk menggabungkannya supaya anda selamat sepenuhnya atau program satu kali. Jadi, untuk kembali ke tiket, anda tidak perlu memasukkan banyak maklumat di sana kecuali anda mahu.

PCMag: Itu salah satu faktor yang memburukkan lagi dalam banyak pelanggaran ini. Syarikat mengumpul lebih banyak maklumat peribadi (PII) daripada yang mereka perlukan. Bagaimanakah anda menginjak garisan itu?

TW: Dalam kebanyakan kes, saya tidak mahu banyak data ini duduk di sekeliling. Kami tidak memegang nombor keselamatan sosial. Kami tidak memegang banyak data. Itu dilakukan dalam sistem yang berasingan dari kami. Itulah sebabnya kita mempunyai hubungan dengan semua pemproses dan mengeluarkan bank. Mereka ditubuhkan dengan cara PCI untuk mengendalikan pelbagai jenis perkara ini. Kami berhati-hati untuk tidak menyimpan data semacam ini. Apabila ia datang kepada perkhidmatan pelanggan dan perkara seperti nombor akaun anda, kami tidak akan mengesahkan melainkan jika kami perlu dan, jika kami melakukannya, ia disumber luar. Kami tidak mahu mengesahkan secara dalaman dan bertanggungjawab di mana sahaja dengan maklumat orang lain.

PCMag: Rittenhouse menduduki kedudukan yang unik di ruang pembayaran, di mana anda beroperasi di tengah-tengah banyak pihak yang berbeza. Memandangkan perspektif ini, saya ingin memecahkan beberapa trend yang kita lihat sekarang di ruang pembayaran dan mendapatkan ujian litmus mengenai sama ada trend itu tetap berkuasa. Mari kita mulakan dengan RFID dan wearables.

TW: Wearables akan bertambah; mereka akan menjadi masalah tetapi hanya dengan cara utiliti mereka boleh digunakan dengan mudah. Anda tidak akan menggunakan gelang di bar atau restoran dan ketuk tangan anda untuk membayar makan malam atau minuman. Selalunya akan ada kaedah pembayaran yang berkaitan dengan kad atau plastik. Jika mereka mengambil telefon dan anda boleh ketuk dan membayar, itu berbeza.

Sekarang, jika saya keluar berjoging atau sesuatu dan tidak mempunyai dompet saya, ada yang masuk akal. Pakai baju juga penting bagi pelanggan apabila kami bekerja dengan tiket. Anda akan menunjukkan atau acara, dan anda mempunyai pembayaran anda dan identiti anda dihubungkan ke dpt dipakai; yang masuk akal. Fikirkanlah walaupun di mana-mana seperti VA semua tempat. Mereka boleh menggunakannya dengan sangat kerana mereka membayar orang untuk berulang-ulang untuk pemeriksaan. Banyak orang ini kehilangan tempat tinggal dan tidak mempunyai tempat di mana cek tersebut pergi. Anda boleh secara harfiah mempunyai wang yang dihantar kepada mereka di mana ia pada dpt dipakai atau pelekat, dan mereka boleh membayar untuk transit dan perkara-perkara seperti itu. Keupayaan itu saya fikir di mana pakai pakaian berfungsi dengan baik.

PCMag: Apakah tren pembayaran yang lain yang anda lihat dalam uptick atau apa gim yang anda perhatikan yang mula merosakkan?

TW: Secara umum, dari perspektif pembayaran dan belanja, kredit berada pada kemelesetan. Ia sentiasa telah menitis tetapi sekarang ia akan turun. Milenium, anak-anak yang mempunyai keupayaan untuk mengambil pembayaran sekarang dan mendapatkan wang di sini dan di sana, kredit tidak sejuk. Ia tidak semestinya. Sekiranya anda mengalami sebarang masalah kewangan dalam keluarga anda dan anda mendengar tentang bil kad kredit, ia mempunyai kecacatan kepadanya.

Mempunyai kad debit sentiasa panas. Walau bagaimanapun, pertumbuhan tahun ke tahun, debit prabayar telah melalui bumbung. Orang seperti kawalan itu. Saya mendapat nilai saya di sini, saya menggunakannya untuk keadaan ini, saya meletakkan. Inilah dana slush saya untuk ini, inilah dana saya untuk itu. Kami memanggilnya berbilang pursing. Saya mempunyai dompet untuk semua yang saya lakukan. Anda boleh mengatakan saya memuat banyak ini ke akaun kad kredit atau debit prabayar saya, dan mula menggunakannya sebagai alat anggaran.

Itulah faktor keren yang lain. Anda keluar dari kitaran ini membayar pada akhir bulan dan sekarang anda mempunyai satu alat, satu cara untuk membenarkan bayaran anda, dan satu tempat untuk melihatnya. Dalam kredit, kami menggunakannya sebagai Kesan Hangover. "Oh, itulah hujung minggu yang menyeronokkan, saya beli ini, saya beli itu" dan kemudian anda mendapatkan bil anda dan berkata, "Siapa yang membeli semua ini?" Dengan prabayar, sudah tiada. Anda mendapat mesej teks yang mengatakan di sini adalah apa yang anda belanjakan dan di sini adalah baki anda.

PCMag: Akhirnya, dalam melihat tren pembayaran, apakah pendapat anda tentang daya maju utama cryptocurrency?

TW: Kami mempunyai pelanggan yang melakukan program prabayar dengan kami yang ingin menukar Bitcoin dan keluar tunai ke dompet atau pertukaran. Saya suka idea itu. Tetapi, bagi penduduk umum, ia akan mengambil masa yang sangat lama. Sukar untuk mendapatkan orang dari wang tunai. Melangkah orang dari wang tunai ke plastik pada tahun 60an, 70an, dan 80an adalah masalah besar. Perkara-perkara seperti mata kesetiaan tidak menangkap sehingga 90an atau lebih. Dengan Bitcoin dan cryptocurrency, sukar untuk menerangkannya kepada orang kerana, jika tidak di dalam poket anda, orang tidak merasa seperti itu nyata.

PCMag: Melihat gambaran yang lebih besar, bagaimana anda melihat pembayaran yang berubah dalam jangka pendek dan jangka panjang?

TW: Pembayaran dalam jangka pendek akan menjadi lebih mudah. Apa yang ada di hadapan anda, apa yang tidak akan melambatkan pembelian? Apa yang boleh saya lakukan untuk mencetuskan keputusan dan membeli sesuatu? Saya terus kembali kepada anda sejajar dengan kisah jualan. Mereka pembelian terakhir pada akhir. "Kenapa saya perlukan ini? Apa pun, saya akan membelinya." Selesai. Itulah yang kami perlukan dengan pembayaran sekarang, dan ini bermakna memikirkan peranti yang anda gunakan. Apple Pay belum berjaya kerana mereka berharap.

PCMag: Jadi, apakah penyelesaian teknologi untuk membeli impuls?

TW: Saya rasa itulah apabila anda mempunyai penaja yang telah memberikan anda sesuatu yang disebabkan oleh kesetiaan. Saya mendapat $ 10 kembali pada dpt dipakai dan saya tidak perlu menggunakannya hanya di Walgreens atau CVS. Saya boleh pergi membeli gas atau gusi atau apa sahaja. Di situlah pembelian impuls akan datang kerana rasanya seperti wang percuma. Saya bimbang tentang Apple Pay dan Samsung Pay kerana orang masih tidak menumpukan pada telefon mereka untuk proses pembayaran keseluruhannya; mereka mendapat gelisah mengenainya. Mempunyai sesuatu di dalam dompet anda atau di dalam poket anda seperti yang dipakai entah bagaimana mencabutnya daripada itu.

Dari sudut pandangan masa depan, saya fikir anda boleh membuat satu akaun. Di bawah akaun induk itu semua sub-dompet, jika anda mahu, itu akan mencetuskan tingkah laku pembelian anda dari sana. Mungkin ada kredit di bawah sana, tetapi ada satu akaun induk dan anda akan mengaitkan semua perkara yang anda pilih. Jadi, anda boleh mengatakan di bawah ini, saya mahu kad debit Citi saya, dan di sini adalah kredit, dan di sini adalah prabayar. Dan apabila anda membuat pembelian, anda boleh memilih cara anda ingin bayar. Dari sana, anda boleh melakukan perkara seperti memasukkannya ke dalam QuickBooks anda dan ia menjadi lejar anda sendiri. Saya fikir jenis keperibadian massa di mana pembayaran akan berakhir.